Avv.to Fabrizio Mattioli, Gestore della Crisi da Sovraindebitamento presso l’O.C.C. del Tribunale di Pesaro
Cos’è il sovraindebitamento
Il sovraindebitamento rappresenta una condizione sempre più diffusa, che riguarda soggetti – privati o piccoli operatori economici – che si trovano nell’impossibilità di far fronte regolarmente ai propri debiti. Si tratta di situazioni spesso generate da eventi imprevisti, come la perdita del lavoro, una crisi dell’attività o un accumulo progressivo di esposizioni finanziarie non più sostenibili. Per rispondere a queste esigenze, l’ordinamento italiano ha introdotto strumenti specifici, oggi disciplinati dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, che ha sistematizzato e aggiornato quanto già previsto dalla Legge 3/2012. L’obiettivo di tali procedure è offrire una via d’uscita legale e strutturata dalla crisi, consentendo al debitore di riorganizzare o, nei casi più gravi, azzerare la propria esposizione.
Chi può accedere
Le procedure sono riservate a soggetti non assoggettabili a liquidazione giudiziale, tra cui:
- Consumatori
- Professionisti e lavoratori autonomi
- Start-up innovative
- Imprenditori sotto soglia
- Enti non commerciali
Le procedure disponibili
Le soluzioni previste dall’ordinamento sono diverse e vengono calibrate in funzione della posizione del debitore e della natura dei debiti.
1. Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore
Una delle principali è il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, pensato per le persone fisiche che hanno contratto obbligazioni per esigenze personali e familiari. Questo strumento si caratterizza per un elemento particolarmente rilevante: non richiede il consenso dei creditori, ma si fonda sulla valutazione del giudice circa la correttezza e l’affidabilità del debitore. In presenza di tali requisiti, è possibile ottenere una significativa riduzione del debito e una riorganizzazione sostenibile dei pagamenti. Procedura riservata al consumatore (persona fisica che ha contratto debiti per scopi estranei all’attività imprenditoriale).
Caratteristiche principali:
- Non richiede il voto dei creditori
- Necessita dell’omologazione del Tribunale
- Si basa sulla valutazione di meritevolezza del debitore
Vantaggi:
- Maggiore protezione del debitore
- Possibilità di riduzione significativa dei debiti
2. Concordato minore
Diversa è la logica del concordato minore, rivolto a professionisti, lavoratori autonomi e imprenditori non fallibili. In questo caso, la proposta deve essere sottoposta al voto dei creditori e può prevedere anche la prosecuzione dell’attività economica. Si tratta di uno strumento particolarmente flessibile, che consente di contemperare l’interesse del debitore a proseguire la propria attività con quello dei creditori a ottenere il miglior soddisfacimento possibile.
Caratteristiche principali:
- Richiede l’approvazione dei creditori
- Prevede una proposta di soddisfacimento, anche parziale
- Può includere continuità dell’attività
Vantaggi:
- Strumento flessibile
- Consente la prosecuzione dell’attività economica
3. Liquidazione controllata del sovraindebitato
Quando invece la situazione è ormai compromessa e non vi sono margini per una ristrutturazione, l’ordinamento prevede la liquidazione controllata del patrimonio. In questa procedura, i beni del debitore vengono liquidati sotto il controllo dell’autorità giudiziaria, al fine di soddisfare, per quanto possibile, i creditori. Il percorso si conclude, ricorrendone i presupposti, con l’esdebitazione, ossia la liberazione dai debiti residui non soddisfatti.
Caratteristiche principali:
- Nomina di un liquidatore
- Vendita dei beni per soddisfare i creditori
- Accesso successivo all’esdebitazione
Vantaggi:
- Soluzione per situazioni compromesse
- Consente la cancellazione dei debiti residui
4. Esdebitazione del debitore incapiente
Un’ulteriore possibilità è rappresentata dall’esdebitazione del debitore incapiente, destinata a chi non dispone né di patrimonio né di redditi sufficienti. In presenza di requisiti rigorosi, è possibile ottenere la cancellazione dei debiti anche in assenza di pagamento, offrendo così una concreta opportunità di ripartenza.
Caratteristiche principali:
- Non richiede pagamento ai creditori
- Accessibile una sola volta nella vita
- Soggetta a rigorosi requisiti
Vantaggi:
- Consente la liberazione dai debiti anche senza attivo
Il ruolo dell’OCC
Un ruolo centrale in tutte queste procedure è svolto dall’Organismo di Composizione della Crisi (OCC), soggetto terzo e indipendente che assiste il debitore nella predisposizione della proposta e ne verifica la completezza e attendibilità. L’intervento dell’OCC rappresenta un passaggio essenziale, poiché garantisce la trasparenza del procedimento e costituisce il principale punto di raccordo tra debitore, creditori e autorità giudiziaria.
Fasi principali del procedimento
Il percorso si sviluppa attraverso diverse fasi, che vanno dall’analisi iniziale della situazione debitoria fino all’omologazione da parte del Tribunale e alla successiva esecuzione del piano. Si tratta di un iter che richiede precisione, competenze tecniche e una strategia ben definita, in quanto ogni scelta incide in modo significativo sull’esito della procedura.
Benefici per il debitore
I benefici per il debitore sono rilevanti: dalla sospensione delle azioni esecutive alla possibilità di ridurre l’ammontare complessivo dei debiti, fino alla definitiva liberazione dalle obbligazioni residue. Proprio per questo motivo, è fondamentale intervenire tempestivamente, già ai primi segnali di difficoltà, evitando che la situazione si aggravi fino a diventare irreversibile.
È consigliabile intervenire:
- ai primi segnali di difficoltà finanziaria
- prima dell’avvio di azioni esecutive
- in presenza di debiti fiscali o bancari rilevanti
Un intervento tempestivo aumenta significativamente le probabilità di successo.
Assistenza professionale
Affrontare una situazione di sovraindebitamento richiede un approccio consapevole e strutturato. L’assistenza di professionisti esperti consente di individuare la soluzione più adeguata, gestire correttamente il rapporto con l’OCC e accompagnare il debitore in tutte le fasi del procedimento, con l’obiettivo di costruire un percorso sostenibile e duraturo di risanamento.
Contattaci per una valutazione delle tua posizione debitoria. Ti garantiamo serietà, competenza e riservatezza.
